Досрочное погашение ипотеки как выгоднее это сделать

Содержание
  1. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: методы и полезные советы
  2. Основные понятия
  3. Варианты изменения графика
  4. Методы и полезные советы: уменьшение срока
  5. Методы и полезные советы: уменьшение суммы
  6. Советы в рамках досрочного погашения
  7. Когда лучше досрочно гасить заем?
  8. Небольшими суммами
  9. Выгодно ли досрочно закрыть ипотечный заем в Сбербанке?
  10. Можно ли закрыть в Сбербанке заем на жилье досрочно полностью? Как?
  11. В “втб”
  12. Почему гасить кредит на недвижимость в “ВТБ” клиентам выгодно?
  13. Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий
  14. Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы
  15. Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке
  16. Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ
  17. Дифференцированный платёж
  18. Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее
  19. Подведём итоги
  20. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку – 5 полезных советов плательщикам кредита
  21. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — советы
  22. Когда лучше гасить ипотеку досрочно
  23. Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
  24. Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах
  25. Досрочное погашение с сокращением срока
  26. Досрочное погашение с уменьшением платежа
  27. Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа
  28. Выводы
  29. Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: методы и полезные советы

Досрочное погашение ипотеки как выгоднее это сделать

Многие ипотечные заемщики сегодня стараются вносить как можно больше денег, чем это вообще положено. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку? Стоит отметить, что уменьшение платежей или сроков в разных ситуациях обладает своими плюсами.

Основные понятия

В рамках выплаты такого долга, когда у человека появляются дополнительные деньги, их можно тратить на досрочное погашение. Но далеко не все так просто. Сразу появляется куча вопросов о том, как лучше от займа избавляться, уменьшая период или сумму.

Когда лучше это делать: в конце или в начале? Накопить средства и полностью их выплатить или же вносить маленькими суммами? Стоит отметить, что способ напрямую зависит от конкретного клиента и его финансового положения, а также доходов.

Насколько лицо уверенно стоит на ногах – в этом заключается основной вопрос.

Заявление о возврате страховки по кредиту: образец, правила оформления, сроки подачи

Варианты изменения графика

Российские финансовые учреждения с ипотекой практически в ста процентах случаев работают по системе аннуитетной выплаты.

Что это значит? Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в этом случае? Суть заключается в том, что поначалу выплачивают преимущественно проценты по займу, а далее – банковский долг.

После процедуры досрочного погашения кредитные параметры меняются, так как переформировывается размер задолженности перед компанией. Поэтому работникам банка приходится график переделывать. Предлагается:

  • Сокращение срока кредита в рамках неизменного ежемесячного платежа.
  • Уменьшение перечислений, но оставляют такое же число месяцев выплат.
  • Как выгоднее гасить ипотеку досрочно? Уменьшение срока или суммы лучше выбирать? На фоне первого варианта ежемесячная нагрузка никак не уменьшается, а процент становится ниже из-за короткого срока. Второй предусматривает понижение ежемесячного платежа, семью освобождают от, возможно, непосильной нагрузки в кризисный период.

    Методы и полезные советы: уменьшение срока

    Канал ДНЕВНИК ПРОГРАММИСТА Жизнь программиста и интересные обзоры всего. , чтобы не пропустить новые видео.

    Досрочная выплата в пятьдесят-сто тысяч рублей позволяет сокращать срок сразу на несколько месяцев.

    В том случае если открыть калькулятор и просчитать имеющиеся варианты, то в рамках однократного досрочного погашения выгоднее окажется все же уменьшение периода.

    Учитывая, что размеры платежа в этом случае останутся те же, сумма переплаты банковской организации по займу станет меньше.

    Налог на мощность двигателя: ставки, формула расчета

    Для того чтобы понять, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, стоит рассмотреть ситуацию, когда для приобретения недвижимости был взят заем под двенадцать процентов в размере одного миллиона рублей. Выплату начинают в марте.

    К примеру, в сентябре заемщику дают премию в шестьдесят тысяч, и он решает ею погасить некоторую часть ипотеки. В том случае если он выберет после досрочки сокращение срока, то получает выгоду почти в сорок тысяч рублей.

    Методы и полезные советы: уменьшение суммы

    Теперь рассмотрим, выгодно ли гасить ипотеку досрочно небольшими суммами. Та же история с займом в один миллион рублей будет при уменьшении суммы.

    Переплата окажется больше в сравнении с уменьшением срока: тридцать одна тысяча против двадцати девяти. Таким образом, выгода от досрочного однократного погашения со снижением платежа составит чуть более семнадцати тысяч рублей.

    Выходит, минимизировать ежемесячные суммы не очень выгодно, но это не совсем так.

    Если в договоре отсутствуют ограничения по числу досрочных погашений, тогда как выгоднее досрочно гасить ипотеку? В это случае следует продолжить вносить сэкономленные средства каждый месяц. Этот вариант окажется почти эквивалентным экономически предыдущему.

    Система выплат со снижением суммы платежа помогает, например, в трудной финансовой ситуации, при уменьшении прибыли заемщика.

    Сокращение суммы вносимых средств, разумеется, поможет пережить кризис, не допустив просрочек.

    Эксперты, разбирающиеся в семейных финансах, советуют, когда есть выбор, на какой период выгоднее взять ипотеку в рамках досрочного погашения, надо придерживаться следующей стратегии:

  • Брать на максимально допустимые сроки.
  • В рамках первой возможности оплату вносить досрочно.
  • Ведь лучше оказаться с квартирой в собственности, пусть и переплатить на десять тысяч больше, чем рисковать своим единственным местом для жилья после личного пусть и временного финансового кризиса.

    Советы в рамках досрочного погашения

    Выбирать, как лучше всего оплачивать такой заем досрочно, следует исходя из ситуации: личная и семейная. Следует обратить свое внимание также и на инфляцию в стране (станут ли деньги обесцениваться). На фоне высокого ее уровня становится понятно, почему не выгодно гасить ипотеку досрочно, в этом случае лучше приобретать товары, обустраивая квартиру.

    Нераспределенная прибыль: куда можно использовать, источники формирования, счет в балансе

    Если ограничения на досрочные максимальные выплаты отсутствуют, тогда подойдет абсолютно любой вариант: с экономической точки зрения это практически без разницы. Правда, лучше соглашаться на уменьшение размера платежа, а далее каждый месяц вкладывать сэкономленные средства в досрочку.

    Когда имеется ограничение на досрочное погашение, выгоднее будет сократить сроки. Это экономически является более эффективным. Если в семье имеется вероятность снижения доходности в ближайшие годы, тогда лучше уменьшить платеж. Первое время, скажем так, лишние деньги стоит вносить на досрочку, уменьшая перечисление, а в трудный период оплачивать небольшую сумму.

    Нелишним будет и учесть свой характер. Если клиент – оптимист по жизни и не боится потерять работу, то после досрочного погашения надо сокращать срок. А когда стакан наполовину всегда пуст, то надо уменьшать размер выплаты.

    Таким образом, нельзя однозначно сказать, как выгоднее брать ипотеку, если гасить досрочно, а также, что будет выгоднее при ее досрочном погашении: снижение срока или перечислений. Надо подходить индивидуально к каждой ситуации и оценивать личные приоритеты с финансовым положением.

    Когда лучше досрочно гасить заем?

    В том случае, если заем был выбран на длительный период, то желательно первое погашение вносить в первый же год. Далее рассмотрим, выгодно ли раньше гасить ипотеку досрочно.

    К примеру, если в описанном ранее примере клиент внесет досрочный платеж не в сентябре, а в июне (на три месяца раньше), то при сокращении срока переплата составит двести девяносто две тысячи (против двухсот девяносто четырех).

    Экономия в итоге будет около двух тысяч рублей.

    Когда каждая тысяча переплаты клиенту дорога, то желательно погашать долг так быстро, как ситуация и договор с финансовым учреждением это позволяют.

    Например, Сбербанком прописывается, что досрочка возможна исключительно через три месяца после первого перечисления. Ведь организации невыгодна быстрая оплата займа.

    Надо помнить о том, чем раньше наступает дата для досрочного платежа, тем скорее уменьшится остаток долга. А чем он ниже, тем меньше в итоге и проценты.

    Небольшими суммами

    В случае, когда досрочное гашение долга осуществляют не все сразу, а только небольшими суммами, то в рамках заключения дополнительного договора в финансовой организации плательщики встают перед выбором. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: с уменьшением величины вносимых минимальных сумм или с сокращением платежного периода.

    Сразу следует отметить, что в обоих ситуациях величина переплаты с другими параметрами кредита будет одинаковой, в связи с этим следует выбирать тот вариант, который будет удобнее.

    Перерасчет выполняют по специальным формулам, но проще воспользоваться программами, которые помогают моментально рассчитывать будущую сумму, собственно, для этого надо вводить только исходные данные.

    Теперь узнаем о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку в лидирующем банке страны. Да и стоит ли это делать.

    Выгодно ли досрочно закрыть ипотечный заем в Сбербанке?

    Схемы кредитного погашения обладают своими особенностями, которые всегда описываются в соответствующих пунктах договора. Ниже опишем случай, когда выгоднее досрочно частично гасить ипотеку.

    Так, в рамках дифференцированного графика после преждевременного частичного гашения уже в следующем месяце клиенты ощущают понижение нагрузки по долгу и уменьшение платежей за счет сокращения процентных начислений.

    При аннуитете оплату тоже пересчитывают в меньшую сторону, но его снижение не так сильно заметно.

    Обе ситуации ведут к примерно одинаковому упразднению нагрузки и минимизации начисления процентного платежа.

    Единственным большим отличием выступает то, что по аннуитету их при досрочном избавлении от долга пересчитывают по специальной формуле.

    Она нагрузку распределяет таким образом, чтобы оставшийся период клиент продолжал платить за заем одинаковыми перечислениями, но уже в сокращенном размере. Новый график можно попросить напечатать в любой момент в ближайшем офисе банка.

    Таким образом, мы ответили на вопрос, выгодно ли досрочно гасить ипотеку в Сбербанке. При дифференцированных схемах в этом учреждении преждевременное погашение с уменьшением периода является хорошей возможностью без штрафа и хлопот приблизить неограниченное право на владение своей жилплощадью.

    Можно ли закрыть в Сбербанке заем на жилье досрочно полностью? Как?

    Где взять 50000 рублей срочно? Советы

    Пошаговая инструкция, помогающая при решении вопроса о том, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в Сбербанке, а также способствующая освобождению себя и своей недвижимости от ипотечных хлопот в этом банке, достаточно простая. Для этого требуется:

  • Накопить требуемую денежную сумму. Это наиболее сложный шаг в рамках постоянной кредитной нагрузки.
  • За тридцать дней до оплаты надо пойти в отделение финансовой организации или зайти в Сбербанк-онлайн для установления дня и суммы последнего платежа.
  • Затем подают заявление о полном гашении взятого кредита с датой, номером счета, с которого будут списаны средства, и суммой платежа. Данную бумагу клиенту распечатают и помогут заполнить работники отделения Сбербанка. Лучше обратиться лишний раз в офис, чтобы потом проблем с величиной досрочного погашения не было.
  • В выбранный срок кредит гасят полностью.
  • Получение долгожданной справки от Сбербанка с подтверждением полной оплаты договора.
  • Снять обременение в Росреестре с квартиры.
  • На практике человеческий фактор зачастую приводит к весьма неожиданным событиям. Письмо о полной долговой выплате не гарантирует исполнение указанных фактов. Поэтому спустя месяц надо позвонить сотрудникам и попросить еще раз заглянуть в программу, чтобы те подтвердили полное погашение.

    В “втб”

    Заемщики имеют право по любому типу ипотечного договора вносить дополнительную сумму средств, не учтенную при плановом расчете платежей за использование кредита (включая проценты).

    В этом банке допускается частичное и полное досрочное погашение. Для этого требуется написать уведомление, в котором указывают информацию о дате следующего перечисления средств, по которым не будут начислены проценты.

    Заявление лучше подать за сутки. Согласно условиям, предъявляемым банковской организацией, направить уведомление клиенты обязуются до шести вечера за день до оплаты.

    Необходимо проследить за правильностью указанной даты, так как при наличии ошибки или в случае несоблюдения срока (главное – подавать бумагу за одни сутки) операцию не осуществят и, соответственно, проценты по долгу за досрочное погашение не учтут.

    После того как плательщиком будет осуществлен частичный досрочный платеж, оставшуюся сумму долга пересчитают на последующий период. Когда речь идет о полном погашении, то надо заранее обратиться в организацию (опять же за сутки), составить заявление и указать все необходимые сведения максимально правильно и внимательно, далее передают заявление и в положенный срок вносят платеж.

    Рекомендуют перед перечислением денег в счет договорных обязательств уточнять у сотрудников финансового учреждения, принято ли заявление и допускается ли в текущее время выполнить досрочное ипотечное погашение в банке “ВТБ24”.

    Почему гасить кредит на недвижимость в “ВТБ” клиентам выгодно?

    Дело в том, что после полного внесения всей необходимой суммы обременение с недвижимости снимают. Чем раньше будет внесены деньги по соглашению (выплачено тело займа), тем ниже проценты. Но есть и некоторые минусы, например, то, что инфляция положительно отражается на сумме возврата средств. Досрочное погашение осуществляется в этой организации следующими способами:

  • Обращение в банк и написание заявления на досрочное гашение.
  • В автоматическом режиме с помощью оператора из кол-центра.
  • Еще одной важной особенностью досрочного гашения ипотеки в “ВТБ” является наличие возможности выбирать, куда направлять списанные деньги.

    Можно с их помощью уменьшать сроки займа или сокращать ежемесячный платеж. Для того чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в ВТБ, клиентам стоит воспользоваться специальным калькулятором.

    Чтобы сделать расчеты сразу обоих вариантов и принять максимально выгодное решение.

    Это основные тонкости и особенности по возврату средств за недвижимость в досрочном порядке. Надо сказать, что наиболее проблемный, а вместе с тем непонятный для обычных людей вариант – это досрочное частичное погашение. Абсолютный возврат более прост для понимания и дает возможность сразу снимать с обременения имущество, производя полные расчеты с банком.

    Источник

    Источник: https://1Ku.ru/finansy/64584-kak-vygodnee-dosrochno-gasit-ipoteku-metody-i-poleznye-sovety/

    Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий

    Досрочное погашение ипотеки как выгоднее это сделать
    https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724235/

    Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.

    ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.

    Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа. При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.

    Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга.

    Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты.

    Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.

    Не нужно копить большую сумму, лучше меньше заплатить, но чаще. Ведь даже небольшой дополнительный платёж уменьшит тело кредита, снизит проценты и позволит сэкономить.

    В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты. Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении.

    Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др.

    Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.

    Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

    Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

    Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

    Преимущества:

    • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
    • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
    • уменьшится переплата банку.

    Недостатки:

    • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
    • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
    • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

    https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

    Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

    • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
    • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
    • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
    • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
    • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
    • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
    • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

    Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке

    Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно, но при этом в договоре прописываются определённые ограничения:

    • минимальная сумма платежа составляет 15 000 рублей;
    • необходимо письменное заявление, которое подаётся за 30 дней до даты платежа.

    При полном погашении ипотеки Сбербанк не налагает штрафных санкций, в отличие от многих других кредитных организаций.

    Обязательные условия ДПИ в Сбербанке:

    • необходимо письменно подать заявление на погашение – онлайн или непосредственно в отделении, где оформлялась ипотека;
    • после перерасчёта основного долга и процентов составляется и подписывается новый график платежей;
    • дата оплаты, указанная в заявлении, должна выпадать на рабочий день;
    • за досрочное погашение комиссия не взимается;
    • онлайн оформление предполагает только снижение ежемесячной суммы платежа, для сокращения срока ипотеки необходимо личное присутствие заёмщика в отделении банка.

    Зачем нужно каждый раз подавать заявление на ДПИ? Если внести дополнительные средства на ссудную карту, не уведомив при этом банк, то полученные средства так и останутся на карте и будут списаны в качестве обязательного ежемесячного платежа в следующем месяце и только в оговоренной договором сумме. Заёмщик не получит никакой выгоды – размер долга не сократится и проценты пересчитаны не будут.

    На счету у заёмщика должна находиться не только заявленная сумма для досрочного погашения, но и средства для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

    https://pixabay.com/vectors/dollars-home-property-house-31085/

    Каких-либо сложностей и подводных камней при оформлении досрочного погашения ипотеки в Сбербанке нет, поскольку процедура отработана и пользуется популярностью у заёмщиков. Но внимательно прочитать кредитный договор стоит, а все непонятные моменты уточнить у менеджера.

    Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ

    Когда человек берёт деньги у кредитной организации, то полученная сумма считается основным долгом. За предоставленную услугу банк получает вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на общую сумму кредита. Поэтому каждый месяц заёмщик обязан оплатить часть основного долга и проценты. Соответственно, с уменьшением долга снижаются проценты.

    Существует два способа погашения основного долга – аннуитетный и дифференцированный платежи.

    Дифференцированный платёж

    Дифференцированный платёж рассчитывается следующим образом. Общая сумма долга делится на срок кредитования, то есть ежемесячно размер выплат по погашению основного долга будет один и тот же, но проценты начисляются каждый месяц разные.

    Например, вы взяли 1 200 000 рублей в кредит на один год. Каждый месяц вам придётся выплачивать в счёт основного долга по 100 000 рублей. Размер выплат по процентам с каждым месяцем будет уменьшаться. Если в первый месяц нужно будет заплатить проценты, начисленные на общую сумму долга, то в остальные – на остаток долга.

    Таким образом ежемесячная величина платежа будет не одинаковой, с каждым месяцем платить придётся меньше.

    Оплата производится наличным или безналичным расчётом сразу на ссудный счёт.

    Частично погасить кредит при дифференцированных платежах будет выгодно на начальных сроках ипотеки, поскольку значительно снизится финансовая нагрузка на заёмщика. В этом случае дополнительная сумма погашает основной долг ипотеки, следовательно, снижаются начисленные проценты.

    При долгосрочном кредитовании дифференцированный платёж выгоден заёмщику, но не банку, поэтому многие кредитные организации перешли на аннуитетный способ оплаты долга. В частности, Сбербанк выдаёт кредиты только с аннуитетными платежами с 2011 года.

    Представляет собой ежемесячные выплаты банку одной и той же фиксированной суммы. При этом в первую очередь оплачиваются проценты, а только потом – основной долг. В этом случае основной долг сокращается достаточно медленно, а переплата по процентам ощутимо больше, чем при дифференцированных платежах.

    https://pixabay.com/illustrations/mortgage-house-cash-business-buy-4137485/

    Оплата происходит по безналу. Заёмщик кладёт деньги на свою карту, а затем необходимая сумма перечисляется по платёжному поручению на ссудный счёт.

    Досрочное погашение ипотеки будет выгодным в первые пять лет, потому как в конце срока все проценты практически выплачены и заёмщик ничего не выигрывает. Рекомендуется ежемесячно вносить чуть большую сумму, чем обязательный взнос – в этом случае переплата банку будет уменьшаться.

    Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее

    При частичном погашении можно:

    • сократить срок ипотеки. Ежемесячный взнос остаётся таким же, каким был изначально, но общее время ипотечного кредита уменьшается;
    • снизить ежемесячный платёж. Длительность ипотеки остаётся неизменной, но происходит перерасчёт общей суммы кредита, в итоге месячный взнос становится меньше.

    Первый вариант позволяет не только сократить общий срок выплат, но и снизить размер переплаты.

    Последний вариант для заёмщика предпочтительнее, если он хочет снизить финансовую нагрузку в будущем и уменьшить риски невыплаты ипотеки. Но величина переплаты по займу остаётся неизменной.

    Если заёмщика интересует, как быстро погасить ипотеку с наибольшей для себя выгодой, то ему следует выбирать процедуру сокращения срока кредитования. Оформить частично-досрочное погашение можно непосредственно в отделении банка.

    Пошаговая инструкция, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, такова.

    Полное погашение:

    • обратиться в отделение, где оформлялась ипотека, или позвонить на телефон горячей линии банка (8-800-555-55-50) и уточнить точную сумму долга;
    • написать заявление и получить одобрение кредитной организации;
    • внести необходимую сумму на ссудный счёт;
    • получить документы, свидетельствующие о погашении ипотеки.

    Процедуру полного погашения ипотеки можно осуществить не ранее, чем через шесть месяцев от даты заключения договора.

    После того как ипотека будет полностью оплачена, необходимо написать заявление о закрытии ссудного счёта, чтобы впоследствии не оказаться должным за его обслуживание. Далее у банка нужно взять справку об отсутствии задолженности и обратиться с ней в МФЦ для снятия обременения и оформления документов собственности на недвижимость.

    https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

    Банковскую справку об отсутствии ипотечной задолженности рекомендуется хранить три года до истечения исковой давности, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций с кредитной организацией.

    Последний этап – обращение в страховую компанию для расторжения договора об обязательном страховании недвижимости и получения остатка за неиспользованные месяцы страхового периода. Если же до окончания срока полиса остаются считанные дни, то обращаться к страховщику нецелесообразно.

    И только после этого заёмщик может считать себя свободным от всех обязательств и являться полноправным собственником недвижимости.

    Частично-досрочное погашение:

    • подать заявление онлайн или непосредственно в отделении банка;
    • оплатить ежемесячный платёж и дополнительную сумму, которая не должна быть меньше 15 000 рублей;
    • после перерасчёта банк утвердит новый график платежей, который необходимо подписать лично заёмщику.

    Обратите внимание на дату платежа. Если она совпадает с датой оплаты обязательного взноса, то вся дополнительная сумма направляется на досрочное погашение. В случае же когда платёж совершён в любой другой день, часть средств уходит на оплату процентов, а остальная – в счёт оплаты основного долга.

    Поскольку экономика нестабильна, государство создало несколько целевых программ в поддержку заёмщиков.

    Имущественный налоговый вычет – возможность вернуть часть средств, потраченных на приобретение недвижимости по ипотеке. Сумма возврата напрямую зависит от официального дохода заёмщика.

    Для предварительного расчёта налогового вычета можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах, заполнив несложную форму. Для точного расчёта необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

    Если сдать налоговую декларацию в начале года, то вычет будет перечислен раньше – его можно направить на оформление частично-досрочного погашения ипотеки.

    С помощью сертификата можно улучшить жилищные условия семьи. Материнский капитал даёт возможность:

    • оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки;
    • досрочно погасить основной долг и проценты.

    Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и предоставить документы о заключении ипотеки и сведения об остатке долга. После проверки документации средства будут перечислены на кредитный счёт в банк.

    Материнский капитал позволяет уменьшить только обязательный ежемесячный взнос, но не срок ипотеки. Задолженности по платежам, неустойки и штрафы с помощью сертификата оплатить не получится.

    Существует несколько программ по поддержке заёмщиков, оформивших ипотеку.

    • «Молодая семья – доступное жильё». Если возраст супругов не превышает 35 лет, а семья официально признана нуждающейся в жилье, то можно оформить субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.
    • Региональный капитал. Если в семье родился третий или последующий ребёнок, то можно получить денежную помощь от губернатора. Размер помощи составляет не более 100 000 рублей.

    Подведём итоги

    • При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.
    • Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
    • Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.
    • Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.
    • Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.

    Оценка статьи:

    (5 5,00 из 5)
    Загрузка…

    Источник: https://ipoteka51.ru/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

    Как выгоднее досрочно гасить ипотеку – 5 полезных советов плательщикам кредита

    Досрочное погашение ипотеки как выгоднее это сделать

    Правожил.com > Ипотека > Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — рекомендации для заемщиков

    Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.

    Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора.

    Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

    Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?

    Можно ли досрочно погасить ипотеку? В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.

    Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

    Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

    Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

    • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
    • какая комиссия предусмотрена;
    • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
    • минимальная и максимальная сумма взноса;
    • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

    Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

    Пример

    Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

    Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

    График погашения составляется несколькими способами:

    1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
    2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

    Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

    Существует два варианта изменения графика:

    • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
    • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

    Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

    • одни желают уменьшить размер удорожания;
    • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

    В каком случае выгодно уменьшать срок

    Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

    • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
    • желают снизить размер переплаты;
    • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

    Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

    Рассмотрим на примере

    Условия оформления ипотечного кредита
    Сумма, приобретаемая в кредит750 000 рублей
    Срок120 месяцев
    Процентная ставка9%
    Расчетная дата4 число каждого месяца

    Когда тип платежа аннуитетный.

    В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

    Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора. В таком случае:

    • ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
    • сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
    • срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

    Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

    • платеж остается неизменным;
    • переплата по договору составит 298 000 рублей;
    • действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

    Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

    Дифференцированный график погашения кредита

    Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

    Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.

    Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.

    Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

    Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

    • размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
    • переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
    • человек погасит кредит на полгода раньше.

    Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

    • ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
    • удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
    • срок кредитного договора 107 месяцев.

    Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

    Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

    Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

    Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше):

    АннуитетДифференцированный
    Ежемесячный платеж9 500Первый платеж 12 000последний — 6 300
    Удорожание390 600340 500

    Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей

    АннуитетДифференцированный
    Ежемесячный платеж9 10011 400
    Удорожание375 000327 000

    Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей

    АннуитетДифференцированный
    Ежемесячный платеж850010 500
    Удорожание353 000307 000

    Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.

    Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно.

    Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

    Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — советы

    Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме?

    Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно.

    Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.

    Совет 1

    Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

    Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

    • оповестить об этом банк;
    • зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
    • сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

    Совет 2

    Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.

    Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.

    Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать. 

    Совет 3

    Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.

    Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

    • учесть финансовые возможности плательщика;
    • сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.

    Совет 4

    Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.

    Совет 5

    При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.

    В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада. При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:

    • отличная прибавка к заработной плате;
    • постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).

    Когда лучше гасить ипотеку досрочно

    Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.

    Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.

    Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.

    Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.

    Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

     Как правильно платить ипотеку чтобы была меньше переплата? Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно:

    Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    31 Мар 2021      kasjanenko         832      

    Источник: https://PravoZhil.com/ipoteka/kak-vygodnee-dosrochno-gasit-ipoteku.html

    Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

    Досрочное погашение ипотеки как выгоднее это сделать

    Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

    Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

    Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

    При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

    В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

    Досрочное погашение с сокращением срока

    Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

    Досрочное погашение с уменьшением платежа

    Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

    Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

    Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

    При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

    Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

    И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

    Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

    Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

    Выводы

    1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
    2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

      Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

    3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

      Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

    Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

    Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

    Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

    Все легально
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: